ACH vs WIRE: as diferentes formas de transferência nos EUA
01/07/2024
Por
Tomás Roque
Formado em Economia pela UNESP com distinção e extensão em Business na Tampere University - Finlândia. Possui as certificações CGA, CGE e Series 99
Diferente do Brasil, onde estamos acostumados com transferências instantâneas e pagamentos feitos em poucos segundos, os EUA ainda possuem um sistema de transferências eletrônicas um pouco mais lento que o nosso, causando, a princípio, certo estranhamento. Nesse artigo iremos explorar duas das principais formas de transferências dos EUA: A Wire e o ACH, e mostrar que elas possuem algumas similaridades com as transferências que estamos acostumados em terras brasileiras.
O que é Wire doméstico?
Com mais de um século de existência, essa é uma forma eletrônica de transferência de fundos utilizada tanto nos EUA como no mundo todo, e são processadas através de um sistema administrado por bancos e instituições financeiras globais.
Fazendo um paralelo, dadas as proporções, seria algo parecido com uma TED. Você preenche as informações da sua conta do banco destinatário, seleciona o valor e inicia o processo. Informações como Routing number (Ou ABA) e Account number farão parte do seu vocabulário quando for realizar esse tipo de transferência. Pode-se entender como sendo “Agência” e “Conta”, respectivamente, para deixar a assimilação mais fácil. Em alguns casos também são requisitadas informações como: nome completo, endereço no beneficiário e nome e endereço do banco de destino.
Quando é iniciada uma transferência via Wire doméstico, ela passará por um sistema eletrônico, chamado FEDWIRE.
Uma curiosidade é que o nome “Wire” vem da sua origem, o telégrafo. Muitas décadas atrás os bancos dos EUA comunicavam transferências de valores via fios do telégrafo, que significam “Wire” em inglês, e desde então o nome foi adotado.
O que é ACH?
Diferente da Wire, o ACH é um sistema chamado Automated Clearing House, que permite pagamentos e transferência entre instituições somente dentro dos EUA. Então quando se falar em transferência via ACH, é utilizado esse sistema, implementado na década de 70 pela Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizada, a NACHA.
Essa forma de transferência de recursos eletrônicos é comumente usada para pagamentos de conta de luz, água, hipotecas, empréstimos, recebimento de salários e depósitos diretos, para citar alguns usos.
Qual eu devo escolher?
Como é comumente falado por economistas, depende. Hoje, dentro da Avenue, nós enviamos e recebemos Wire transfers a partir da conta investimentos. Os custos envolvidos dependerão do local e direção da transferência:
- Recebimento vindo dos EUA: 8 USD
- Recebimento vindo de fora dos EUA: 14 USD
- Envio para os EUA: 25 USD
- Envio para fora dos EUA: 45 USD
Temos também, para clientes que possuem documentos validados pela Avenue, a opção de Wire doméstico através da conta internacional, para recebimento de dólares sem custo. No futuro teremos também a opção para envio, mas fiquem tranquilos que avisaremos todos nossos clientes quando essa novidade for implementada.
O ACH é feito dentro da sua conta internacional, sua conta corrente. Você consegue visualizar seus dados da conta na aba “Conta” no app ou “Banking”, no computador, e clicando no banner verde escuro “Receba dólar de outros bancos dos EUA e pague despesas via rede ACH”
O ACH não possui custo na Avenue, seja para receber ou para pagar contas. É importante lembrar que dentro da Avenue você ainda não consegue iniciar uma ACH para uma outra pessoa nos EUA. O que é possível fazer, por enquanto, é enviar valores via ACH Pull entre contas de mesma titularidade. ACH Pull é uma forma de transferência que se inicia na instituição de destino. Ou seja, você coloca seus dados da Avenue na conta de destino e solicita o ACH Pull. Dessa forma, a instituição irá “puxar” o saldo da conta internacional Avenue.
Para entender melhor sobre o ACH, pode conferir o artigo feito pela Juliana Benvenuto, explicando essa forma de transferência bem completa. ACH (Automated Clearing House): para recebimentos e pagamentos em dólar (avenue.us)
Como o foco desse artigo é a diferença entre os dois e qual escolher, voltemos para essa parte.
Considerações finais
Se o foco é receber de contas americanas (qualquer titularidade), realizar pagamentos de contas de luz, água, celular e até seguros, o ACH é a forma mais indicada, uma vez que os custos para geralmente são mais reduzidos. A Wire tende a ser mais rápida (para padrões americanos), podendo ser útil para receber dólares de terceiros ou mesma titularidade em situações mais urgentes.
É importante lembrar que no momento a Avenue oferece recebimento de Wire doméstico . No futuro breve, traremos boas notícias sobre o envio de Wire doméstico. Quanto ao ACH é possível realizar o ACH Pull para contas de mesma titularidade, receber valores de qualquer titularidade e realizar pagamentos.
Referências
History of Nacha and the ACH Network | Nacha
Fedwire | Federal Reserve History
What Is a Wire Transfer? How it Works, Safety, and Fees (investopedia.com)
ACH(Automated Clearing House): para recebimentos e pagamentos em dólar (avenue.us)
Disclaimer:
A situação de cada investidor é única e você deve considerar seus objetivos de investimento, tolerância ao risco e horizonte de tempo antes de fazer qualquer investimento. Investir envolve risco e você pode incorrer em um lucro ou perda, independentemente da estratégia selecionada. O conteúdo acima não é uma recomendação para comprar ou vender qualquer ativo individual ou qualquer combinação de ativos.
Qualquer informação não é um resumo completo ou declaração de todos os dados disponíveis necessários para tomar uma decisão de investimento e não constitui uma recomendação. Os investimentos mencionados podem não ser adequados para todos os investidores.
Todo tipo de investimento, incluindo fundos, envolve risco. Risco refere-se à possibilidade de que você perderá dinheiro (tanto principal quanto qualquer ganho) ou não consiga ganhar dinheiro com um investimento. A mudança das condições do mercado pode criar flutuações no valor de um investimento em fundos. Além disso, existem taxas e despesas associadas ao investimento em fundos que geralmente não ocorrem na compra de ativos individuais diretamente
Avenue Securities Distribuidora de Títulos e Valores Mobiliários Ltda. (“Avenue Securities DTVM”) é uma distribuidora de valores mobiliários brasileira devidamente autorizada pelo Banco Central do Brasil (“BCB”) e pela Comissão de Valores Mobiliários (“CVM”) Os saldos disponíveis em Reais são mantidos na Avenue Securities DTVM Ltda., uma instituição financeira regulada. Os fundos detidos pela Avenue Securities DTVM não são cobertos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos).
Por
Tomás Roque
Formado em Economia pela UNESP com distinção e extensão em Business na Tampere University - Finlândia. Possui as certificações CGA, CGE e Series 99
