ACH(Automated Clearing House): para recebimentos e pagamentos em dólar

14/08/2023

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Em um mundo cada vez mais interconectado, onde as transações internacionais são essenciais, chegou a hora de falarmos sobre a modalidade de transferência chamada ACH. Nesse artigo você vai aprender como essa solução pode simplificar e facilitar as suas transações financeiras em nível global.

Superando barreiras

Você trabalha para uma empresa americana que paga seu salário em dólar? É dono de um imóvel nos Estados Unidos e recebe aluguel? Precisa pagar as contas desse imóvel, como água e luz? Ou mesmo planeja pagar a faculdade ou a escola do seu filho que vai estudar fora? Até agora, a complexidade das transferências internacionais nessas e em muitas outras situações, pode ter sido um desafio. Mas já te adianto que essa barreira está prestes a ser superada. A mais nova modalidade de transferência disponível na Avenue traz consigo a simplicidade e a facilidade que você precisa para cuidar das suas finanças.

E por que isso é tão relevante?

De acordo com a Husky¹, o número de profissionais brasileiros que trabalham no exterior aumentou impressionantes 491% entre 2020 e 2022. O crescimento do trabalho remoto, impulsionado pela pandemia, contribuiu para a contratação de brasileiros por empresas estrangeiras.

Adicionalmente, vale destacar que cada vez mais brasileiros têm procurado adquirir imóveis nos Estados Unidos. De acordo com o relatório anual de investimentos estrangeiros da National American Realtor (NAR), somente no período entre abril de 2021 e março de 2022, os brasileiros destinaram mais de R$ 1,6 bilhão² em aquisições de propriedades por lá, contabilizando 1% de participação no mercado. Apenas um ano depois, em 2023, o Brasil já responde por 3%³ das transações de estrangeiros no mercado imobiliário americano.

Compreendendo essas necessidades, a Avenue passa a disponibilizar a transferência via ACH, para facilitar a vida de quem transaciona em dólar.

Mas afinal, o que é ACH?

Os pagamentos via ACH representam uma forma de transação bancária eletrônica que utiliza uma rede denominada Automated Clearing House (ACH).

Do ponto de vista técnico, a rede ACH é um sistema de computadores que se interconectam para efetuar e receber pagamentos. Cada transação implica dois computadores: um no ponto de origem que envia uma solicitação de pagamento, e outro no ponto de recebimento que aceita essa requisição.

Pessoas e empresas nos Estados Unidos utilizam os pagamentos ACH para pagar contas, salários, hipotecas, empréstimos e para realizar depósitos diretos. Os pagamentos eletrônicos feitos através da rede ACH são regidos pelas diretrizes estabelecidas pela Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizada, a NACHA.

Como o pagamento via ACH funciona?

Uma transação ACH consiste basicamente em um arquivo de dados contendo informações sobre o pagamento desejado. O processamento de uma transação consiste em enviar esse arquivo para o banco do originador, depois para a câmara de compensação e, finalmente, para o banco do destinatário, onde os recursos são transferidos para a conta de recebimento.

As transações ACH são categorizadas como transferências de crédito ou transferências de débito, dependendo da direção em que o dinheiro se move:

Crédito ACH

Uma transferência de crédito ACH significa que o dinheiro está sendo “enviado” de uma conta para outra. Quem está fazendo o pagamento, na transação de crédito ACH, autoriza seu banco a mover dinheiro de sua conta para a conta de outra pessoa.

Exemplos de transferências de crédito ACH incluem:

Transferências de folha de pagamento, como o depósito direto de salários
Pagamentos de benefícios do Seguro Social pelo governo
Reembolsos de imposto de renda

Débito ACH

Transações de débito ACH retiram dinheiro de uma conta e o enviam para outra. Os débitos ACH podem ser autorizados manualmente ou agendados para ocorrer automaticamente em pagamentos recorrentes.

Exemplos de transferências de débito ACH incluem:

Pagamentos de hipoteca
Contas de serviços públicos (conta de água, luz, etc)
Pagamentos de cartão de crédito ou empréstimos

Principais vantagens do ACH

Fácil de usar: O ACH simplifica o processo de envio de dinheiro, exigindo apenas informações básicas como o número da conta bancária e o número de roteamento do banco.
Pagamentos automáticos: A capacidade de programar pagamentos automáticos é uma das vantagens do ACH, evitando atrasos e simplificando a organização financeira.
Mais seguro: A natureza eletrônica das transferências ACH traz mais segurança às transações, eliminando a necessidade de manuseio de dinheiro físico.
Menos taxas: As transferências ACH geralmente possuem taxas mais baixas em comparação a outros métodos de pagamento, como as transferências Wire.

ACH vs Wire Transfer: Qual escolher?

Tudo vai depender da necessidade individual. Sendo assim, é importante levar em consideração os seguintes aspectos:

Velocidade: As transferências Wire tendem a ser mais rápidas, enquanto as transferências ACH são ideais para pagamentos recorrentes.
Taxas: As transferências Wire frequentemente envolvem taxas mais elevadas, enquanto as transferências ACH costumam ser mais acessíveis. Na Avenue, a transferência via ACH não terá custo.
Finalidade: Transferências Wire são mais indicadas para transações urgentes ou de alto valor, como por exemplo o fechamento de negócios imobiliários, enquanto as ACH são mais apropriadas para pagamentos regulares, como salários diretos, pagamentos de contas ou transferências bancárias nos EUA.
Jurisdição: Enquanto as transferências Wire são utilizadas tanto para transações domésticas quanto internacionais, as ACH são exclusivas para transações dentro dos EUA.

ACH na Avenue

Com essa modalidade será possível receber:

Pagamentos de terceiros, tanto de pessoas físicas como de pessoas jurídicas dos EUA
Salário ou aposentadoria, caso o cliente trabalhe para uma empresa com base nos EUA.
Dinheiro de familiares e amigos: Basta a outra pessoa ter uma conta americana
Dinheiro de instituições americanas, como por exemplo reembolsos, bolsas de estudo, prêmios, entre outros.

E também será possível pagar:

Contas de consumo americanas, como despesas com luz, água, celular etc.
Despesas com imóveis nos EUA, como por exemplo hipotecas, aluguéis e empréstimos
Faturas de cartões e empréstimos, desde que sejam de instituições nos EUA
Despesas com educação e saúde, como parcela de universidade ou seguro médico
E pagamento de Imposto de renda, caso o cliente seja contribuinte dos EUA.

Nesses casos os pagamentos devem ser iniciados pelo site da empresa que você deseja realizar o pagamento. Será necessário fornecer o número da conta bancária e o número de roteamento para que a empresa saque dinheiro da conta e realize o pagamento solicitado.

Ainda não é possível enviar fundos da conta banking para outros bancos nos Estados Unidos, mas algumas instituições financeiras nos EUA oferecem o serviço de ACH Pull para contas de mesma titularidade, permitindo cadastrar e autenticar a conta da Avenue para então “puxar” (debitar) o dinheiro. Essa transação precisa ser iniciada na instituição que oferece esse serviço.

Para realizar uma transferência ou pagamento via ACH, você precisará do número da sua conta na Avenue, que você encontra pelo app na aba “Banking” e depois em “Receba dólar de outros bancos nos EUA”. O restante das informações que você vai precisar são essas:

Número de Routing/ABA: 084106768

Nome do Banco: Evolve Bank & Trust

Endereço: 6000 Poplar Avenue, Suite 300, Memphis, TN 38119

As transferências ACH geralmente levam em média 5 dias úteis para serem creditadas na conta do destinatário.

Curiosidades sobre transferências ACH

Mais de 93% dos trabalhadores americanos recebem seus salários por meio de depósito direto.
A Força Aérea dos Estados Unidos foi a primeira empregadora do país a oferecer um programa de folha de pagamento com depósito direto.
A Administração de Seguridade Social começou a testar pagamentos por depósito direto em 1975.
Atualmente, 99% dos pagamentos do Seguro Social são feitos por meio do depósito direto ACH.
Os pagamentos ACH por telefone e internet foram lançados em 2001.
Em 2021, a rede ACH processou 29,1 bilhões de pagamentos, totalizando mais de $72,6 trilhões.

Considerações finais

A Avenue é sua aliada quando o assunto é vida financeira global. Utilizando o ACH nos seus recebimentos e pegamentos em dólar, você elimina custos, centraliza as suas finanças internacionais em um lugar só, acessa uma variedade de mais de 8 mil ativos de investimentos, desfruta de um câmbio integrado e instantâneo e beneficia-se de um IOF de apenas 0,38% para conta investimentos e 1,1% para a conta banking.

Seu futuro financeiro não conhece limites geográficos, e a Avenue está aqui para oferecer uma jornada mais simples, segura e eficiente para as suas transações internacionais.